מסלול ריבית קבועה לא צמודה ( קל"צ )
הגעתם לשלב של בניית התמהיל וכעט נשאר רק לבחור את המסלולים השונים , מהו מסלול ריבית קבועה ולא צמודה למדד המחירים ? מה היתרונות והחסרונות במסלול זה ? וכמה נשלם במידה ונרצה לפרוע את המסלול בשלב מוקדם ? האם בכלל מומלץ לקחת מסלול קל"צ ? כל המידע על המסלול ריבית קבועה ולא צמודה , המשיכו איתנו >>>>
מה זה מסלול קל"צ ?
מסלול הקל"צ הינו המסלול הבטוח והוודאי ביותר שתוכלו לקחת , המסלול איננו צמוד למדד לא בתשלומי הקרן ולא בתשלומי הריבית ולמעשה אתם מקבעים את הריבית ומשלמים החזר חודשי קבוע במהלך כל חיי המשכנתא .
כמו בכל השקעה או הלוואה ככל שעולה הוודאות כך אנחנו משלמים ביוקר ולכן מהסיבה שהריבית ידועה מראש לכל התקופה אז למעשה המסלול קל"צ הוא היקר ביותר בדרך כלל .
דוגמא לצורך הסבר :
נניח שלקחתם 300K במסלול ריבית קבועה לא צמודה בגובה 3.6% ל360 חודשים (30 שנים) עם החזר חודשי של 1,364 . ההחזר החודשי לא יזוז ולא יעלה לאורך כל החודשים .
כמה יעלה לנו לפרוע את המסלול בפירעון מוקדם ?
עמלת פירעון מוקדם במסלול קל"צ מורכבת מכמה עמלות והיא תהיה לפי החישוב הבא :
עמלה תפעולית – על סך כ 60₪ על הדפים והזמן של הנציג .
עמלה אי הודעה מראש – אם לא תודיעו לבנק לפחות 10 ימים לפני תשלמו עמלה בסך כ240₪
עמלת היוון – הפער ריביות בין הריבית שקיבלתם לעומת הריבית הממוצעת בשוק .
הסבר על עמלת היוון :
נניח שלקחתם מהבנק את המשכנתא ב3.6 אבל כעט הריבית בשוק ירדה והבנק יכול לתת למישהו אחר בריבית נמוכה יותר של כ3.4 אז לכאורה אם תחזירו לבנק את הכסף הוא יפסיד 0.2 על הפער בין מה ששילמתם לבין מה שהוא יכול לתת ולכן אתם תספגו ולא הבנק .
איך מחשבים עמלת היוון ?
אין צורך כיום לדעתם איך מחשבים את עמלת ההיוון עם נוסחא מטמטית ארוכה , כיום אתם יכולים להיכנס למגוון המחשבונים שיש באינטרנט ולחשב על פי הריבית הממוצעת בבנק ישראל
או לחילופין להוציא דו"ח יתרות שמסכם לכם הכל לשורה אחת .
ריביות ממוצעות למסלול הקל"צ מעודכן 3/4/22
הריבית למסלול הקבועה לא צמודה שתוכלו לקבל משתנה בהתאם לאורך המסלול , הרכב המסלולים האחרים , גובה ההחזר החודשי שלכם , גובה הקרן שתקחו על קל"צ , גובה מימון , נחמדות הנציגים וכו'
בגדול הצבנו לכם את הריביות הממוצעות שתוכלו לקבל בהתאם לגובה המימון :
45%-60% מימון :
ל-10 שנים : 2.4 – 2.6
ל-20 שנים : 3.3 – 3.6
ל-30 שנים : 3.5 – 3.9
60%-75% מימון :
ל-10 שנים : 2.7 – 3
ל-20 שנים : 3.4 – 3.8
ל-30 שנים : 3.7 – 4.1
איך נקבעות הריביות שנקבל ?
אפשר לראות בפירוט ריביות ממוצעות שבפסקה העליונה שככל שעולים בשנים או באחוז מימון כך גם הריבית עולה , אפשר להסביר את הנושא הזה בגלל הסיכון שהבנק לוקח .
ככל שתקחו יותר אחוז מימון לדוגמא 75% ולזמן ממושך יותר נניח 30 שנים אז הבנק חושש שאולי תגיעו לחדלות פירעון כי המון דברים יכולים להשתנות ב-30 שנים .
מעבר לכך שגם במתן הריביות הבנק כבר מגלם את הצפי העתידי לשינויי הריביות ולכן המסלול אמנם הבטוח ביותר אך גם היקר ביותר .
כמו כן , יועץ משכנתא מקצועי ותותח עם קשרים בבנקים יוכל להשיג לכם ריביות טובות אפילו פחות מהממוצע ..
האם כדאי לקחת קל"צ היום ?
כיום חייב לקחת לפחות מסלול אחד עד גובה של שליש מהמשכנתא במסלול קבועה צמודה או לא צמודה .
השאלה האם כדאי לי לקחת או לא מאוד סובייקטיבית ומשתנה בהתאם לאופי שלכם .
האם אתם אוהבים סיכון או לא ? האם אתם יכולים לעמוד בשינויים בהחזר אם תהיו במסלול אחר או לא ? או האם אתה תרצה כסף פנוי להשקעות אחרות או שתרצה לסגור את המשכנתא ?
לכל אחד יש את העדיפויות השונות ולכן זה אחת הסיבות שמאוד חשוב לשבת ולבנות תמהיל עם יועץ משכנתא או מתכנן פיננסי מקצועי .
לא חייב לקחת את היועץ לכל התהליך מא' ועד החתימה אבל לפחות את בניית התמהיל והתכנון הכלכלי הנוכחי והעתידי זה MUST .
נוכל להמליץ לכם כמה טיפים אם לבסוף תחליטו לבנות את כל התמהיל לבד :
אם אתם רוצים החזר חודשי קבוע : קחו קל"צ
אם אתם רוצים מסלולים מעל 15 שנה : פחות קל"צ ויותר משתנות
אם אתם מתכננים לפדות את המשכנתא בשלב מסויים : אל תקחו קל"צ גבוה מדי
אם הגעתם עד הקצה עם החזר החודשי – קחו הרבה בקל"צ
יתרונות מול חסרונות
יתרונות
- החזר חודשי קבוע ולא משתנה
- לא צמוד למדד
- הריבית קבועה וידועה מראש
חסרונות
- עמלת פירעון מוקדם
- ריבית גבוהה ביחס למסלולים אחרים
מסלול קל"צ מסלול חובה
בנק ישראל רצה לעזור מעט לאזרחי ישראל שנוטלים משכנתא וחייב אותם לקחת מסלול אחד לפחות עד שליש במסלול ריבית קבועה .
בטח אתם שואלים מדוע הוא עשה זאת ?
כדי ליצור וודאות למשקי הבית בתשלומי המשכנתא ולשנות את המצב שהבנקים בעבר היו ממליצים על מסלולים צמודי מדד שהיו מתנפחים במהירות .
אפשר כבר לראות מה שקרה לנו בכמה חודשים האחרונים שכל ההחזרים של כל המשכנתאות בישראל עלו .
לכאורה הבנק מציב לכם מצב נתון שהוא אומר לכם אני לא ישנה לכם את ההחזר החודשי בכלל למשך כל התקופה ואתם תהיו בוודאות מוחלטת אך בתמורה אני רוצה שתשלמו לי תשלומי ריבית גבוהים יותר … נשמע פייר ?
לסיכום על מסלול הריבית הקבועה לא צמודה
התחלתם לקרוא ולהבין אבל כעט נשאר החלק החשוב ביותר – בניית התמהיל .
בניית התמהיל זה החלק החשוב ביותר בשלב לקיחת המשכנתא ויכול להשפיע עליכם מאוד להמון שנים אם לא תתכננו את המצב כמו שצריך …
אם התעייפתם מלקרוא על כל הנושא ואתם רוצים צוות מקצועי שיבנה לכם את התמהיל שמותאם בדיוק אליכם ולעתידכם
השאירו פרטים פה למטה ונשמח לתת לכם שירות באהבה !
