מסלולי משכנתא המדריך מעודכן 2022
כאשר תגישו לקחת משכנתא אתם פתאום תופתעו לגלות כמה מסלולים שונים יש , מסלולי המשכנתא הם אלה שמרכיבים את ההלוואה עצמה וישנם המון סוגים עם מאפיינים שונים ועם היתרונות והחסרונות שלהם, כעת נבחן בדיוק איזה מסלול מתאים לכל אחד ואיך נרכיב תמהיל עם מסלולים נכונים, המשיכו איתנו >>>
איזה מסלול משכנתא הכי מומלץ ?
ישנם המון מסלולים ואי אפשר להגיד שיש את המסלול הטוב ביותר, כמו שהיא אפשר להגיד איזה רכב הוא הכי טוב ( יש רכבי שטח , יש פנאי , יש משפחתיות וכו' ) המסלולים מאוד סובייקטיביים.
לכל לקוח יש את המסלולים שמתאימים לו .
לדוגמא ישנם מסלולים שמתאימים לאנשים עם מטרות עתידיות כמו להחזיר את הכסף בפרעון מוקדם ולעומת זאת ישנם אנשים שהיו מעדיפים מסלולים עם ריבית קבועה כדי ליצור ודאות בהחזרים החודשיים .
מסלולי משכנתא מומלצים 2022
יש המון סוגי מסלולים אך נפרט את הנפוצים ביותר שהבנקים למשכנתאות נותנים :
מסלול ריבית הפריים – הריבית הנמוכה ביותר שתוכלו לקבל , אפשר לקחת עד 2/3 מגובה המשכנתא , הריבית עולה ויורדת בהתאם להחלטת בנק ישראל , אין פירעון מוקדם .
מסלול ריבית קבועה לא צמודה ( קל"צ ) – ריבית גבוהה מאוד אך אתם משלמים על וודאות ויציבות בהחזרים שנשארים קבועים ולא עולים .
מסלול ריבית קבועה צמודה ( ק"צ ) – מסלול דומה לקל"צ אך פה אתם תוכלו להשיג ריביות נמוכות יותר ממנו בגלל השינויים הצפויים במדד , מתאים גם לאנשים שמחפשים יציבות בהחזרים החודשיים .
מסלול ריבית משתנה לא צמודה – מסלול שדומה מאוד לריבית הקבועה כי הריבית מתעדכנת כל תקופה מסויימת ( 2/5/7 שנים) , אין עמלת פירעון מוקדם ביום העדכון ריביות , מסלול זול יחסית
מסלול ריבית משתנה צמודה – המסלול הריווחי ביותר לבנק שאם תקחו הוא יפחית לכם את הריביות במסלולים אחרים ( חייב יועץ פרטי לשם כך ) הריביות יחסית נמוכות אך משתנות בכל רגע , מתאים למי שצפוי להחזיר סכומי כסף בפירעון מוקדם .
מסלולי מטבע חוץ – אירו/דולר – ריבית משתנה והקרן צמודה לשער הליבור ( שער המט"ח ) , מתאים למי שיש הכנסות שהם במטבע חוץ
אז איך בוחרים מסלולים ?
לאחר החלטת על הסכום הנדרש שאתם צריכים מהבנק לבית שחלמתם עליו , עכשיו נותר רק להתחיל לבנות את התמהיל שמשקף את המצב הנוכחי והעתידי שלכם .
תמהיל משכנתא בנוי בדרך כלל מ3/4 מסלולים שמתנהגים שונה עם מאפיינים שונים ומטרה ספציפית לכל מסלול .
לבסוף סוכמים את כלל הריביות שקיבלתם ומנסים להגיע לריבית ממוצעת נמוכה עם החזר חודשי שמתאים לכם .
לא עושים משכנתא עם מסלול אחד מהסיבה שיש המון שינויים בחיים ולא תרצו לקבע את עצמכם לסמלול אחד שלא תוכלו לצאת ממנו .
לדוגמא אם אתם זוג צעיר עם ילד קטן אחד סביר להניח שבשנים הבאות אולי תרצו עוד ילד ולכן כרגע אתם אולי יכולים להרשות לעצמכם החזר חודשי גבוה אך אתם תרצו בעתיד אולי להקטין אותו כדי לנשום קצת יותר עם ילד נוסף יגיע .
מצד שני אם נניח נפתחת לכם קופ"ג עם 200K בעוד שנתיים אולי המסלול משתנה צמודה תתאים לכם כי תוכלו להחזיר ללא פירעון מוקדם .
לסיכום על מסלולי המשכנתא הקיימים בשוק
יש המון שינויים בחיים ולכן חייב לבנות תמהיל שישקף את כל ההחלטות הנוכחיות שלכם וכמובן גם העתידיות .
גם אם אתם פרופסורים למתמטיקה או דוקטורים למימון לא תוכלו להבין בדיוק איך להרכיב באת המסלול הטוב ביותר עבורכם בלי שהבנק ינסה לעקוץ אתכם .
את שלב הבניית תמהיל אנחנו ממחליצים לכם לקחת יועץ משכנתא פרטי שיבנה לכם בהתאם לאנליזה פיננסית שיעשה .
חשוב לנתח את ההוצאות מול ההכנסות שלכם ברמה שנתית לכל המשפחה ולנסות לתכנן את הסכומי כסף העתידיים שתצטרכו כמו : רכב חדש , חופשה לחו"ל , בר מצווה לימודים וכו'
אנחנו יכולים לדאוג לך לכל התהליך , אין צורך לשבור את הראש ולהתחיל ללמוד את כל התחום וההתנהלות של הבנקים …
אנחנו גם נלווה אותך מההתחלה ועד קבלת הכסף וגם נחסוך לך אלפי שקלים כך שאתם תצאו ברווח בכל מצב !
